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오늘은 여러분의 안정적이고 여유로운 그날을 위해 필수 재테크 상품, 연금저축에 대해 알아보겠습니다.
연금저축은 IRP(개인형 퇴직연금)와 세액공제를 위해 더불어 많은 재테크 입문자들이 선택하는 상품입니다.
IRP와 달리 누구나 가입이 가능하고 긴급한 상황 시 자유롭게 중도 인출을 할 수 있습니다.
그리고 수수료 걱정 없이 공격적으로 투자하고 싶은 분들은 연금저축을 추천드립니다.
그럼 연금저축의 장점, 연금저축과 IRP의 차이와 최대 활용 법, 연금저축의 종류, 연금보험과 차이점에 대해 살펴보겠습니다.
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연금저축이란?
연금저축은 '연금을 저축처럼 넣어놓을 수 있는' 계좌입니다.
최소 5년 이상 납입하면 55세 이후부터 연금으로 받을 수 있습니다.
납입 기간 동안에는 자신이 원하는 상품에 돈을 넣고 마음대로 굴릴 수 있으며, 세액공제와 과세이연 혜택이 적용됩니다.
이를 통해 복리 효과도 누릴 수 있습니다. 은행, 보험사, 증권사에서 가입할 수 있습니다.
IRP와 연금저축은 매우 유사한 상품입니다. 하지만 둘 사이에는 몇 가지 중요한 차이점이 있습니다.
연금저축 vs. IRP 차이
연금저축과 IRP의 차이를 한눈에 볼 수 있는 표를 참고하세요. 아래에서 설명드리겠습니다.
1. 가입 자격
- IRP: 소득이 있는 사람만 가입할 수 있습니다.
- 연금저축: 소득이 없더라도 누구나 가입할 수 있습니다.
2. 중도 인출
- IRP: 일반적으로 중간에 돈을 뺄 수 없습니다.
- 연금저축: 세액공제받지 않은 원금은 그대로 뺄 수 있습니다. 수익이나 세제 혜택 받은 금액에 대해서는 16.5%의 세금을 떼지만, 급할 때 언제든 뺄 수 있습니다.
3. 운용 방식
- IRP: 투자할 수 있는 선택지가 다양합니다.
- 연금저축: 연금펀드와 ETF(파생형 제외)에만 투자할 수 있습니다. 다만, ETF 등 위험자산에 투자할 수 있는 한도가 없는 등 제한이 없습니다. 돈을 잔뜩 불리고 싶다면 위험자산에 100% 투자할 수도 있습니다.
4. 수수료
- IRP: 수수료를 꼼꼼하게 확인해야 합니다.
- 연금저축: 어떤 상품을 선택해도 수수료가 없습니다.
5. 담보대출
- 연금저축: 담보대출이 가능합니다.
6. 세액공제 한도
- IRP: 세액공제 한도가 900만 원입니다.
- 연금저축: 세액공제 한도가 600만 원으로 IRP보다 300만 원 적습니다. 연말정산 시 돌려받을 수 있는 세금 환급액도 IRP가 더 많습니다.
세액공제 예시
✅연금저축
총 급여 5,500만 원 이하인 경우:납입금액 600만 원 16.5% = 99만 원
총 급여 5,500만 원 초과인 경우:납입금액 600만 원13.2% = 79만 2,000원
✅IRP
총 급여 5,500만 원 이하인 경우:납입금액 900만원 16.5% = 148만 5,000원
총급여 5,500만 원 초과인 경우:납입금액 900만 원 13.2% = 118만 8,000원
따라서 수수료를 신경 쓰기 싫거나 중간에 목돈을 빼야 할 일이 생길 것 같거나 공격적으로 투자하고 싶다면 연금저축을, 다양한 상품에 투자하고 싶거나 세액공제를 좀 더 많이 받고 싶다면 IRP를 선택하면 됩니다.
가장 추천하는 방법은 두 계좌를 함께 사용하여 세액 공제 최대 환급액을 받는 것입니다.
| 항목 | 연금저축 | IRP (개인형 퇴직연금) |
| 가입 자격 | 누구나 가입 가능 | 소득이 있는 사람만 가입 가능 |
| 세액공제 한도 | 600만 원 | 900만 원 |
| 중도 인출 | 세액공제 받지 않은 원금은 인출 가능 수익이나 세제 혜택 받은 금액은 16.5% 세금 부과 |
중간에 돈을 뺄 수 없음 |
| 운용 방식 | 연금펀드, ETF(파생형 제외) | 다양한 투자 상품 가능 |
| 수수료 | 없음 | 상품별 수수료 존재 |
| 담보대출 | 가smd | 불가능 |
| 세액공제 혜택 | 총급여 5,500만 원 이하 기준 최대 99만 원 |
총급여 5,500만 원 이하 기준 최대 148만 5,000원 |
| 투자 선택지 | 제한적 (연금펀드, ETF) | 광범위한 투자 선택지 |
| 위험자산 투자 한도 | 제한 없음 (위험자산 100% 가능) | 제한 있음 (위험자산 투자 비율 제한) |
연금저축의 두 종류
연금저축은 다양한 금융 상품에 투자할 수 있는 계좌로, 해당 계좌에서 운용할 수 있는 두 종류의 금융 상품이 있습니다.
행·증권사에서 가입할 수 있는 '연금저축펀드'와 보험사에서 가입할 수 있는 '연금저축보험'입니다.
연금저축펀드
- 특징: 은행이나 증권사가 돈을 굴려 연금을 주는 상품입니다.
- 여윳돈이 생길 때마다 자유롭게 돈을 쌓아두고, 가입한 금융회사의 연금펀드나 ETF 중 마음에 드는 것을 골라 투자할 수 있습니다.
연금저축보험
- 특징: 보험사가 돈을 굴려 연금을 주는 상품입니다.
- 매달 정해진 보험료를 내면 약속한 이율만큼 불려줍니다. 안정적이지만 수익률은 낮고, 수수료와 사업비가 높습니다.
| 항목 | 연금저축보험 | 연금저축펀드 |
| 구조 | 보험 형태, 일정 기간 보험료 납입 후 연금 수령 |
펀드 형태, 다양한 자산에 투자하여 수익 창출 |
| 상품 유형 | 보장성 보험 | 실적배당형 펀드, 투자 성과에 따라 수익률 변동 |
| 가입처 | 은행, 증권사, 보험사 | 은행, 증권사 |
| 안정성 | 원리금 보장, 안정적 수익 | 원리금 보장 없음, 투자 위험 존재 |
| 세제 혜택 | 연간 납입액에 대해 세액공제 가능, 연금소득세 부과 |
연간 납입액에 대해 세액공제 가능, 연금소득세 부과 |
| 투자 유연성 | 낮음 | 높음 (주식, 채권 등 다양한 자산에 투자) |
| 수익성 | 낮음 | 높음 |
| 운용 수수료 | 금융기관에 따라 다름 | 펀드 운용사에 따라 다름 |
| 유동성 | 중도 인출 시 페널티 발생 | 연금저축 계좌 내에서 자유롭게 운용, 펀드 환매 가능 |
수익을 목적으로 한다면 연금저축보험보다는 연금저축펀드를 추천합니다. 이미 연금저축보험에 가입한 고객조차 연금저축펀드로 계좌를 옮기는 경우도 많습니다.
연금저축과 IRP를 함께 활용하는 방법
연금저축과 IRP를 동시에 사용하면 두 계좌의 장점을 모두 취할 수 있습니다. 연금저축의 중도 인출 가능성과 수수료 절감 혜택을 누리면서, IRP의 세액공제 한도를 최대한 활용할 수 있습니다.
연금저축과 IRP를 합해 연간 900만 원까지 납입하면 세액공제 혜택을 극대화할 수 있습니다.
연금저축보험과 연금보험
연금저축보험과 연금보험은 이름이 비슷하지만 다른 상품입니다.
연금보험은 세액공제 대신 비과세 혜택을 받을 수 있는 상품으로, 수익률 면에서는 연금저축보험과 비슷하기 때문에 연금저축계좌로 세제혜택을 받는 것이 더 좋을 수 있습니다.
| 항목 | 연금보험 | 연금저축보험 |
| 구조 | 보험 형태, 일정 기간 보험료 납입 후 연금 수령 | 보험 형태, 일정 기간 보험료 납입 후 연금 수령 |
| 세제 혜택 | 비과세 혜택 가능 | 세액공제 혜택 가능 |
| 가입처 | 보험사 | 은행, 증권사, 보험사 |
| 안정성 | 원리금 보장, 안정적 수익 | 원리금 보장, 안정적 수익 |
| 납입 기간 | 자유롭게 설정 가능 | 최소 5년 이상 |
| 연금 수령 시기 | 계약 시 정한 시기 | 55세 이후 |
| 세금 부과 | 연금 수령 시 비과세 | 연금 수령 시 연금소득세 부과 |
| 투자 유연성 | 낮음 | 낮음 |
| 수익성 | 낮음 | 낮음 |
| 운용 수수료 | 금융기관에 따라 다름 | 금융기관에 따라 다름 |
| 유동성 | 중도 인출 시 페널티 발생 | 중도 인출 시 페널티 발생 |
이 글이 여러분의 노후 준비에 도움이 되기를 바랍니다. 연금저축과 IRP를 잘 활용하여 안정적이고 여유로운 노후를 설계해 보세요!
마치며
연금저축은 중도 인출이 가능하고 수수료가 없다는 점이 특장점입니다. IRP와 함께 활용하여 세액공제 혜택을 최대한으로 누려보시길 바랍니다. 여러분의 투자 성향과 목표에 받게 연금저축 두 가지 금융 상품에 대해 꼼꼼히 확인하셔서 안정적이고 여유로운 그날을 위해 성공적인 투자하시길 바랍니다.
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